Сбербанк – крупнейший банк Российской Федерации и основной кредитор населения по программе ипотеки. Имея огромную клиентскую базу, он выставляет серьезные требования к личности заемщика и получаемому им доходу.
В глазах клиента досрочное погашение ипотеки большое преимущество. Финансисты не стесняются выставлять его на всеобщее обозрение. С будущими заемщиками они работают не только исходя из собственных интересов, а пытаются узнать их желания и полностью соответствовать им.
Для облегчения расчетов на сайте Сбербанка установлен онлайн-калькулятор досрочного погашения жилищных займов. Разобраться с ним сможет и школьник. Нужно лишь верно прочитать название полей и ввести в них актуальную информацию. Все вычисления программа сделает самостоятельно.
Какие условия досрочного погашения ипотеки установлены в Сбербанке
Расплачиваясь раньше, заемщик отдает меньше денег по процентам, ведь после каждого увеличенного платежа банку уменьшает размер ежемесячного взноса. Почему Сбербанк России идет на убыточный шаг? Иначе клиент убежит в соседний офис — в банк, предлагающий более выгодные условия.
Действия клиентов, направленные на скорейшее избавление от долга, не приводят в восторг банкиров. Они начинают терять потенциальную прибыль. Правило тут простое – чем дольше клиент платит, тем больше зарабатывает кредитор.
Поступать по другому себе дороже. Пытаясь сохранить ускользающую прибыль путем установления непреодолимых барьеров досрочному погашению ипотечного долга, можно растерять постоянных клиентов. Это приведет к большим убыткам.
Условия закрытия ипотечного займа у самого популярного кредитора России отличаются от предлагаемых в остальных банках. При досрочном частичном погашении срок пользования кредитом не изменяется. В соответствии с перечисленной суммой пересчитывается лишь вносимый ежемесячно платеж.
Ипотека является длительным займом. Как правило, сроки могут достигать 20 и 30 лет. Конечно, за такой период по счету набегает значительный процент. Чтобы снизить переплату, необходимо погасить кредит досрочно. Такая процедура способствует снижению процентной ставки и списанию переплаты за неиспользованный договорной период. Далее рассмотрим, можно ли досрочно погасить ипотеку в Сбербанке и изучим нюансы такой процедуры.
Заявление достаточно стандартно, в некоторых офисах предполагается, что оно может быть написано в свободной форме. Заявление прилагается вместе с чеком к кредитному досье клиента, и кредит закрывается на следующий день. После того, как займ закрыт, необходимо обратиться в банк и взять заявление о том, что у клиента нет задолженности перед этим кредитором.
Досрочное погашение с точки зрения закона
Отметим, что если клиент не выплачивает своевременно задолженность и скрывается от специалистов, то по ипотеке банк имеет право забрать залоговое имущество, которое оформляется по договору залога при открытии ипотечного займа.
При создании негативной кредитной истории в будущем заемщик не имеет право взять займ ни в одном банке Российской Федерации. Конечно, можно попытаться подать заявку, но кредитная история попадает в бюро кредитных историй и по всем заявкам приходит отказ. Ипотека – это, наверное, самый серьезный займ с обеспечением, который возможен к получению в Российской Федерации, поэтому создание негативной кредитной истории именно по таким сделкам является наиболее опасным.
Также процедуру можно осуществить по номеру «900», но для этого потребуется назвать номер кредитного договора и кодовое слово, указанное в заявке на ипотеку.
Согласно закону
Пенсионный фонд рассматривает заявление, проверяет документы (обычно на это уходит около 30 дней) и переводит деньги в размере остатка материнского капитала в банк, выдавший кредит (перечисление занимает до десяти дней). Возвращается ли страховка при досрочном погашении ипотеки
Правила досрочного погашения ипотеки: как выгоднее рассчитаться с банком
Кроме того, можно досрочно погасить ипотеку, используя для этого материнский капитал. Для этого клиенту нужно подать в Пенсионный фонд заявление, подтверждающее получение кредита на улучшение жилищных условий, а также документы о приобретении недвижимости с использованием ипотеки.
В таком случае заемщик подает в банк заявление о том, что он хочет досрочно погасить ипотечный кредит. При полном досрочном погашении ипотеки банк рассчитывает необходимую для этого сумму (вместе с процентами на дату погашения). Заемщик размещает на счете денежные средства, и в определенный день банк списывает сумму долга и закрывает ипотечный кредит. Обычно это происходит в дату очередного ежемесячного платежа.
В компании «БОН ТОН» приводят пример расчета выгоды при различных схемах досрочного погашения ипотечного кредита. Например, при сумме кредита в 3 млн руб. и остатке срока по кредиту в десять лет (120 мес.), под 7,5% с ежемесячным платежом 35,6 тыс. руб. переплата по процентам за десять лет составит 1,273 млн руб. Есть сумма 200 тыс. руб. для досрочного погашения в первый месяц.
«Плюс этого варианта в том, что период финансовой нагрузки на должника сократится. А минус в том, что сама нагрузка не уменьшится до самого окончания договора. Если кредитный договор содержит такое условие, то не имеет значения, вносит ли должник мелкие суммы или сразу платит много», — поясняет директор по продажам RDI Валерий Кузнецов.
Когда деньги спишутся, сотрудники банка выдадут справку о закрытии кредита или предоставят новый график платежей (при частичном погашении).
По закону, кредитор не имеет права чинить препятствия для досрочной выплаты ипотеки. Клиент может досрочно погасить кредит полностью или частично. Это положение закреплено Федеральным законом №284-ФЗ «О внесении изменений в ст. 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ» от 19.10.2011 г.
С чего начать, если я решил погасить кредит досрочно?
Закон не обязывает страховые компании возвращать заемщикам средства за неиспользованные полисы при досрочном закрытии кредита. По норме Гражданского кодекса, страховщик сам решает, возвращать клиенту часть премии или нет.
В стремлении как можно раньше избавиться от кредитной кабалы заемщики иногда совершают грубые ошибки. Например, пытаются внести средства в промежутках между регулярными взносами. «Пожалуй, это единственный случай, когда досрочное погашение можно считать относительно невыгодным. При таких условиях дополнительные деньги более рационально вносить в плановые даты, а не между ними», — поясняет Валерий Кузнецов.
Бывает, что ради внесения очередного платежа заемщик буквально переходит на «хлеб и воду». Такое поведение не всегда разумно, предупреждают эксперты. «Главное – не ущемлять себя в простых вещах. И если в первые месяцы ипотеки отказ от отпуска ради сокращения процентов по кредиту был бы целесообразен, то в последние месяцы подобная экономия скорее будет во вред, а не во благо», — считает Мария Литинецкая.
Если кредит выплачивается досрочно, то заемщик должен внести в банк только сумму основного долга. Законом закреплена норма, согласно которой банк имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных до дня возврата суммы займа. То есть платить проценты за будущее не нужно.
На следующем этапе понадобится отозвать закладную. Пока ипотека действительна, недвижимость находится в залоге у банка. После отзыва закладной заемщик обращается в МФЦ, чтобы снять обременение.
Когда ипотека полностью погашена, необходимо в банке получить справку об отсутствии долгов. Заказать ее можно сразу после внесения последней сумм платежа.
После внесения денег убедитесь, что задолженность списана. Проверить это можно в приложении Сбербанк Онлайн. Помните, что по определенным причинам внесенная сумма может не поступить сразу на счет, поэтому проверяйте списание долга на следующий день.
Действия после полного погашения задолженности
В большинстве случаев банки не одобряют данные выходы. Поэтому клиентам приходится приводить весомые аргументы. Рассмотрим,…
И так, сегодня мы разберемся с наиболее часто встречающимся вопросом, а именно возможно ли досрочное…
Прежде чем взять ипотеку, нужно взвесить все «за» и «против». Это ответственный шаг! Заемщику требуется…
При уменьшении размеров ежемесячных платежей при внесении большой суммы снижается кредитная нагрузка. Остаточная сумма становится меньше, а срок не меняется. При ее распределении на такое же количество месяцев каждый платеж уменьшается.
Дифференцированные ежемесячные платежи состоят из фиксированной суммы долга и процентов, которые начислены на дату погашения. Каждый месяц сумма ежемесячного платежа уменьшается, но сумма уменьшения незначительна. Так происходит из-за того, что основной долг уменьшается, а значит и сумма процентов начисляется меньше.
Провести досрочное погашение ипотеки могут:
Особенности досрочного погашения ипотеки с дифференцированным платежом
Возможность досрочного погашения через Сбербанк Онлайн есть только у основного заемщика.
Аннуитентный способ погашения предполагает равные ежемесячные платежи в течение всего срока кредита. Этот платеж включает в себя сумму основного долга и проценты, начисленные на дату платежа.
Долгое время Сбербанк практиковал выдачу жилищных кредитов с дифференцированным способом оплаты, но позже перешел на аннуитентную форму. Такой переход связан с внедрением в банке технологии автоматического погашения кредита в установленный срок со счета клиента без посещения отделения банка. Клиенты, ипотека которых погашается дифференцированными платежами на новую систему не переходили. В чем же отличия?
Вычисляем процент за пользование кредитом в этом месяце: 14 716, 62 (проценты) делим на 30 (количество дней в месяце) = 490, 55 рубля.
Чтобы узнать, сколько снимут за 11 дней, нужно эту сумму умножить на 11. Получается 5 396 рублей.
Пример: платеж 20 285, 33 рубля состоит из суммы основного долга (5 568, 71 рубля) и процентов (14 716, 62 рубля). Дата платежа — 20 число каждого месяца. Возьмем за основу ноябрьский платеж.
При частично досрочном погашении могут возникнуть две ситуации:
Почему вы платите большую сумму, а ее все равно списывают в проценты?
Представим, что вы делаете погашение через 11 дней после последнего платежа. Тогда банк считает за эти 11 дней проценты и списывает их из вашей суммы. Со следующего месяца сумма платежа уменьшится.
Неважно, покупаете вы квартиру или берете кредит на машину. Узнайте в банке, можете ли вы сократить сумму платежа или срок выплаты. Мы спросили у двух экспертов, Ольги Конзелевской и Инны Семко, какой из вариантов выгоднее и как это работает. В посте есть расчеты, а в самом конце — советы для всех, кто готовится оформить ипотеку.
В следующем месяце платеж составит уже 19 321, 49 рубля. Посмотрите на график ниже и обратите внимание, как распределяются основной долг и проценты: за вычетом 5 396 рублей, которые вы оплатили в этом месяце.
Данные изменения фиксируются при заключении дополнительного соглашения, которое будет являться неотъемлемой частью кредитного договора. Оно составляется после того, как произойдет полное или частичное погашение ипотечной суммы.
Многие банки при досрочной выплате ипотечного кредита применяют пени и штрафы. То есть прекращение долговых обязательств до окончания срока договора может принести заемщику дополнительные расходы. В такой ситуации можно воспользоваться программой рефинансирования от Сбербанка.
Условия и требования, предъявляемые Сбербанком при досрочном погашении ипотеки, имеют ряд важных отличий по сравнению с другими банками:
Источники средств для досрочного погашения ипотеки
В случаях, когда воспользоваться вышеуказанными способами нет возможности, а финансовая нагрузка становится непосильной, можно обратиться в банк для реструктуризации действующего кредита. Данная процедура подразумевает пересмотр условия кредитования.
Оплата кредитного договора происходит согласно утвержденному графику платежей, который ни в коем случае нельзя нарушать. При этом Сбербанк допускает досрочное погашение ипотечного кредита в случае внесения полной суммы задолженности. Если у заемщика появились средства на покрытие кредита, то это не только избавит его от долговых обязательств, но и позволит существенно сократить расходы за пользование ипотекой. Это происходит в связи с перерасчетом процентов за неиспользованный период.
Однако, бывают ситуации, когда банк отказывает в досрочной выплате. Все аспекты, которые могут повлиять на такое решение, обязательно должны быть прописаны в договоре. Это может произойти, если сумма ежемесячного платежа не превышает 15 000 руб. или уведомление о досрочном погашении ипотеки было отправлено всего лишь за месяц до окончательной даты.
Важно! Для того чтобы понимать, какую выгоду можно получить при досрочном погашении, рекомендуется воспользоваться калькулятором на сайте Сбербанка.
При недостаточном количестве денежных средств на приобретение собственного жилья, люди часто идут за помощью в банк и кредитные организации, чтобы взять кредит. В дальнейшем, при некотором накоплении средств или продаже другого имущества, ипотека на жилье может быть погашена целиком или частично.
При оформлении жилищного кредита банк учитывает уровень дохода заемщика и старается выдавать сумму кредита, платеж по которой не будет превышать 50-60% от общего дохода. Если остальные средства остаются для личного пользователя заемщика, считается, что можно обеспечить комфортное существование.
Особенности
Как обстоит ситуация с досрочным погашением ипотеки в одном из ведущих и надежных банков – Сбербанке. Чаще всего заемщики обращаются именно в него, так как в этом банке самые привлекательные процентные ставки и устойчивый рейтинг среди всех остальных кредитных организаций.
Если есть возможность внести платеж и продолжать жить полноценной жизнью – это идеальный вариант, но, если создается опасность для здоровья или внутреннего равновесия человека – стоит повременить и придерживаться установленного графика платежей. В конце концов можно прийти к компромиссу – откладывать посильные суммы на отдельно заведенный счет с неплохими процентами, и в дальнейшем – погасить ипотеку частично или полностью, использую средства с этого счета.
Досрочное погашение ипотеки Сбербанк можно сделать в Сбербанк Онлайн без обращения в отделение.
В некоторых случаях договор с банком подразумевает передачу закладной в Росреестр с помощью электронного документооборота. Однако, рекомендуем взять этот вопрос на контроль.
Теперь давайте разберемся, как происходит уменьшение тела кредита и, следовательно, процентов и переплат при досрочном погашении кредита в Сбербанке.
Полное погашение ипотеки в Сбербанке
Если вы ничего не указали в своем заявлении, то банк с большей вероятностью сократит ежемесячный платеж, оставив неизменным срок кредита.
Полное погашение кредита – ситуация не привлекательная для банка, но у него нет юридических оснований отказать клиенту. Поэтому, если финансовая ситуация вашей семьи позволяет закрыть ипотеку, то алгоритм действий простой, но требует внимания и точности расчетов. Ваши действия в этом случае:
Прежде всего необходимо разобраться, насколько в вашей ситуации выгодно частичное погашение кредита. Ведь это крупные траты денег, а значит существенное ограничение условий жизни семьи. Тут приоритеты расставлять вам самим. Да и процесс обесценивания денег не надо списывать со счетов. Вполне вероятно, что вы молодой перспективный работник, которого ждет повышение по службе и сумма платежа может стать для вас не такой значительной. Может просто подождать?
