Но имеет значение и то, когда заемщик принимает решение сделать рефинансирование. Если с момента оформления ипотеки или предыдущего перекредитования прошло больше 2/3 срока, то сделка уже может оказаться бессмысленной.
Часто банки отказываются это делать, так как частое перекредитование может говорить о недостаточной финансовой грамотности заемщика. А если тот постоянно увеличивает сроки возврата, это может свидетельствовать о нерегулярном или низком доходе. Банкам нужны качественные заемщики, поэтому повторное перекредитование не приветствуется, тем более если речь об ипотеке.
Если обратиться к законодательству, то там нет ничего, что касается этого вопроса. Поэтому заемщик может хоть 10 раз за срок жизни ссуды обращаться в банки и проводить перекредитование. Это не запрещено.
Выгодно ли это заемщику
Так что, рассматривая, сколько раз можно делать рефинансирование ипотеки, берите во внимание и тот факт, что при каждой сделке перекредитования придется нести дополнительные расходы. Все платные процедуры всегда проводятся за счет заемщика.
Еще один важный момент — через какое время можно делать перекредитование. При анализе банковских предложений заемщик столкнется с требованиями к ипотеке, которая будет перекрываться. Всегда указывается срок, который должен пройти после оформления. Чаще всего это минимум 6 месяцев.
Этот период необходим новому банку для анализа потенциального заемщика. Ему нужно наглядно видеть, как человек справлялся с выплатой ссуды, делал ли он просрочки. Полгода обычно хватает. Так что, если с момента предыдущего рефинансирования прошло меньше, нужно немного подождать.
Рефинансирование — универсальная опция, решающая разные задачи. Ипотечные заемщики чаще всего применяют ее для уменьшения процентной ставки и переплаты. Но рынок и ставки постоянно меняются, вот и возникает вопрос, сколько раз можно проводить эту процедуру.
Из документов нужно предоставить:
У потенциального заемщика должна быть постоянная или временная регистрация на территории нашей страны. Ему нужно будет предоставить:
Процентная ставка на описываемую услугу в Сбербанке составляет от 9,5% годовых.
Условия повторного рефинансирования ипотеки
Рефинансирование ипотеки представляет собой оформление нового кредита для погашения старого как одного, так и нескольких. Чаще всего оно проводится из-за снижения процентной ставки на 2 3 пункта. Предположим, вы взяли ипотеку под 15% годовых. Через пару лет ее стоимость упала до 12 13% годовых. Учитывая сумму кредита (более 1 млн рублей) скидка очень ощутима.
В теории, рефинансировать ипотеку можно неограниченное число раз. Но так как это платная процедура, частое переоформление кредита может свести на нет всю экономию.
Процентная ставка на рассматриваемую нами услугу в ВТБ24 составляет от 9,7%.
Рефинансирование ипотеки очень походе на оформление нового кредита. Оно включает в себя:
Рефинансирование займа в другом банке состоит в том, что один банк выделяет деньги на погашение вашего кредита в другом банке. С юридической точки зрения этот процесс может быть сформулирован по-разному. Обратите внимание на текст договора, который вам предстоит подписать с новым кредитором. Есть два варианта:
Если в результате подсчетов вы пришли к выводу, что рефинансирование для вас выгодно, выбирайте банк и готовьте
Важно: до конца года, когда было проведено рефинансирование, узнайте о возможности начисления налога на полученную выгоду. В большинстве случаев его можно избежать, если позаботиться об этом заранее. Если налоговая произведет начисление сбора, вам придется его оплатить.
Рефинансирование ипотеки для семей с господдержкой
Если ваш банк согласился провести снижение ставки, рефинансирование сводится к заключению дополнительного соглашения к кредитному договору и пересчету графика платежей с учетом нового размера процентов. Поскольку залогодержателем остается тот же банк, у заемщика не возникают дополнительные расходы. При переводе ипотеки в другой банк заемщику предстоит пройти следующие этапы:
документы для подачи заявки. Не хотите возиться с бумагами и тратить время — наймите ипотечного брокера. Специалист быстро и с гарантией решит все вопросы рефинансирования, пока вы заняты своими делами.
При подготовке к рефинансированию необходимо учитывать наличие дополнительных расходов:
Такие нюансы имеют значимость при повторном рефинансировании кредита в будущем. Также целевое назначение нового займа может иметь важность при оформлении налогового вычета.
Для заёмщиков Сбербанка рефинансирование ипотеки, взятой в Сбербанке, всегда влечёт за собой увеличение общей переплаты по ссуде.
СБ РФ – лидер отечественного ипотечного рынка с обширным ассортиментом разнообразных жилищных кредитов. Наряду с ссудами на покупку жилья заёмщики могут оформить в ПАО Сбербанк рефинансирование ипотеки, взятой в другом банке. Условия рефинансирования ипотеки в Сбербанке, взятой в ВТБ, Россельхозбанке или любом другом финучреждении, мы рассмотрим ниже.
Сбербанк: рефинансирование ипотеки, взятой в Сбербанке
Впоследствии (в течение 30 дней) клиент обязан предоставить банку документы по недвижимости: выписку из ЕГРН и свидетельство о праве собственности, а также техпаспорт и экспертную оценку жилья. Если состояние недвижимости не удовлетворит экспертов СБ РФ, то заёмщику будет отказано Сбербанком в рефинансировании ипотеки других банков, несмотря на первичное одобрение заявки.
Кроме того, документы для рефинансирования ипотеки в Сбербанке для физических лиц должны включать копию «старого» кредитного договора.
В Сбербанк банке по ипотеке рефинансирование начинается с подачи анкеты-заявки на сайте или в отделениях финучреждения. Кредитная заявка рассматривается в СБ РФ в срок от 3 до 8 дней.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Но есть и минусы. Один из них – сомнительная выгода. Ведь организации никогда не будут работать себе в убыток. На практике многие условия оказываются не такими выгодными. Поэтому так важно заранее просчитать, какой будет переплата.
Возможно ли рефинансировать рефинансированный ипотечный кредит?
Сначала рассмотрим положительные стороны такого решения:
Но время меняется, банкам тоже интересно привлекать новых клиентов, даже если они уже пользуются каким-либо из продуктов. Поэтому сейчас ответ на вопрос будет положительным практически во всех случаях.
Перевод кредита из одного банка в другой проходит в несколько этапов:
Рефинансирование ипотеки в любом случае будет выгодным. С этим никто не будет спорить, но всегда есть оговорки.
Это расходы, которые будут обязательно. В среднем рефинансирование обходится в 35 50 тыс. рублей.
Не всё однозначно, надо копать глубже
Рефинансирование может быть невыгодным в том случае, если прошло больше половины срока при аннуитетных (равных) платежа. В этом случае основные проценты уже выплачены, и идёт погашение тела кредита. При рефинансировании придётся снова выплачивать проценты. В этом случае лучше посчитать выгоду, прежде, чем рефинансировать. При этом во внимание надо брать не новую переплату, а переплату в целом, с учётом уже выплаченных денег.
Получается, что при действующих процентных ставках в 8,6 10% годовых рефинансировать надо кредиты, взятые в 12 16 годах, когда процентные ставки находились в пределах 12,2 16%.
Все эти расходы не сравнимы с итоговой выгодой, которая исчисляется миллионами, но и их тоже надо учитывать. Предлагаем посчитать итоговую выгоду от рефинансирования.
Есть мнение, что если вы делаете рефинансирование, то теряете право на налоговый вычет. В большинстве случаев это не так. Право на вычет за покупку квартиры не теряется в любом случае.
Чем раньше вы рефинансируете ипотеку, тем это выгоднее. Особенно, если кредит оформлен на длительный срок.
2. Предоставили справки о доходах
Если вы сомневаетесь, оценят ли квартиру в нужную сумму, подойдет ли она для рефинансирования, поговорите с менеджером банка и оценщиком прежде, чем платить за экспертизу.
Мы беспокоились, что квартира не понравится новому банку, поэтому уточнили у менеджера требования к жилью. Они у всех разные. Например, могут одобрить только квартиры не старше определенного года постройки, без деревянных перекрытий, с кухней.
Также банки рекомендуют клиентам оформлять страхование в одобренных ими агентствах. Не все решатся спорить, так как банк может отказать в рефинансировании без объяснения причин.
Более того, вероятность, что ключевая ставка станет еще ниже, очень мала. В 2021 году она зафиксирована практически на уровне официальной инфляции – 4,25%.
Можно. При перекредитовании ипотеки нужно правильно составить договор, в нем необходимо прописать, что кредит выдается на погашение ипотечного (жилищного) кредита. Без этого пункта погасить рефинансированную ипотеку материнским капиталом действительно нельзя, субсидия не может быть потрачена на оплату иных форм кредитования.
Кредит, выданный для рефинансирования, можно перекредитовать, если он соответствует требованиям. Некоторые банки готовы перекредитовать даже собственные займы, если их объединить минимум с одним, взятом в другом банке. Поэтому ждать более низких ставок нет смысла.
Миф #7. Перекредитоваться можно только один раз, может стоит подождать, пока ставки снизятся еще?
С падением ключевой ставки стали снижаться и проценты по кредитам, в течение пяти последних лет брать займы в банках становится все выгоднее. Однако это не касается тех, кто оформлял договор до 2015 – 2016 годов, когда условия по картам и кредитным продуктам были менее интересными и ставки достигали 20-30, а иногда и 50% годовых. Хорошим решением для таких заемщиков стало рефинансирование. Сравнительно новая форма банковского кредитования уже обросла массой мифов и заблуждений, разберемся, какие из них реальны.
Рефинансирование – способ изменить условия кредитования (срок, размер ежемесячного платежа, ставку), освободить созаемщиков от финансовой ответственности, а также грамотно администрировать выплаты, объединив несколько займов в один. Банковский продукт не имеет подводных камней, однако наделен рядом специфических особенностей, о которых необходимо знать до подписания договора.
А вот в ряде случаев рефинансирование позволяет существенно сэкономить, если погасить:
На практике заемщики чаще перекредитовывают именно долгосрочные ипотечные кредиты, но фактически рефинансировать можно любой заем – карту, потребительский или автокредит. Более того, банки готовы объединить даже несколько кредитов. Например, в Сбербанке можно рефинансировать до 5 кредитных договоров со сторонними банками и платить по одному, новому.
Осуществление процедуры рефинансирования в Сбербанке предполагает предоставления необходимых документов. В частности, заёмщику необходимо будет предоставить следующие:
Иногда происходит так, что имеющиеся кредитные предложения других банков гораздо выгоднее, чем тот, по которому вы осуществляете текущие выплаты. В таком случае возникает необходимость проведения рефинансирования.
Естественно, выполняя такие действия, как оформление кредита по рефинансированию, сбор необходимых документов, подтверждение своей платёжеспособности, заёмщик тратит личное время и должен иметь определённую выгоду. В частности, выгода от перекредитования может быть следующей:
Рефинансирование имеющегося кредита в Сбербанке для физических лиц: категории и виды возможных займов
Процедура оформления одного или нескольких кредитов заключается в подписании договора с банковской организацией, в котором чётко указываются основные условия выплаты долговых обязательств: процентная ставка, сумма ежемесячных платежей и т.д.
Сама процедура рефинансирования выполняется таким образом:
Стоит отметить, что для того, чтобы решение о рефинансировании было положительным, заявитель должен отвечать определённым требованиям:
В Сбербанке можно осуществить процедуру перекредитования на таких условиях:
* При наличии временной регистрации кредит может быть предоставлен на срок, не превышающий срок действия временной регистрации заемщика (исключение, получатели заработной платы или пенсии на счета в сбербанке, а также работников предприятий, прошедших аккредитацию).
К рефинансируемым кредитам предъявляются следующие требования:
Сбербанк России предоставляет кредиты для погашения текущей задолженности перед третьими кредиторами, включая кредиты сторонних банков. При этом за счет кредита может быть погашена только сумма основного долга по кредиту, начисленные проценты и иные платежи по кредиту погашаются из собственных средств Заемщика.
Перечень рефинансируемых кредитов в СберБанке в 2021 году
Рефинансирование кредита в Сбербанке для физических лиц в 2021 году осуществляется по двум программам рефинансирования. Физическим лицам предоставляется на выбор возможность рефинансировать кредит с уменьшением срока кредитования, а сумма ежемесячного платежа останется прежней или рефинансировать кредит с уменьшением ежемесячного платежа, при этом срок кредитования соответственно останется прежним.
Так же, в 2021 году, физическому лицу предоставляется реструктуризация кредита в Сбербанке, в случае, если клиент испытывает временные трудности с оплатой кредита. Онлайн заявка на рефинансирование и реструктуризацию в Сбербанк можно подать в личном кабинете интернет банка или в мобильном приложении «Сбербанк онлайн».
В Сбербанке, в 2021 году, рефинансирование кредитов других банков осуществляется на более выгодных условиях и под низкий процент. Процентная ставка по новому кредиту, будет значительно ниже процентов рефинансируемых кредитов и при этом можно объединить до пяти кредитов других банков, а именно:
В 2021 году Сбербанк продолжает рефинансировать кредиты, взятые как в других банках, так и в самом СберБанке. Рефинансирование кредитов — это возможность получить более выгодный кредит взамен ранее полученного.
